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“以信立业”定当户

  典当业的诚信包括两个方面,一方面是典当行以诚待客,是指典当行本身;另一方面是客户的诚信。这就给典当行业务人员提出了一个高要求:典当业务员如何观察客户并确定其诚信度?

  有时候,很多人都会讲求诚信,但是到了切身的利益时,他们常常会把自己拥有的诚信抛到九霄云外,用虚伪来包装自己。1788年,美国宪法之父麦迪逊就曾说过:“如果人都是天使,就不需要任何政府了。”现在的社会,不讲诚信的现象越来越困扰着人们,特别是利益丰厚的行业,常常有骗子光顾。典当行就是一个高风险的行业。笔者认为,“惟诚可以破天下之伪,惟实可以破天下之虚。”也就是说,典当行要有观察客户、确定其诚信度的方式与方法。

  调查求实

  判断客户的诚信度,是每一个典当行必要的业务考量。行内人士常说,诚信是生意成败的关键。为确定客户的诚信度,要建立“怀疑排除机制”。所谓“怀疑排除机制”,就是要增强风险意识,从验当中杜绝风险,时刻保持清醒头脑,坚持最终可收回贷款的底线,切实做好平时的“疾病预防”。这要从最为基本的工作做起。当一个客户来到典当行找你贷款时,首先你的第一认知就是:这个人是一个诚信的客户吗?如若你首先假设他是一个诚信的客户,这样一来,你会放松警惕,极容易让骗子获得贷款。“怀疑排除机制”是假设疑罪从有,你就会加强警惕,用事实来否定疑罪,不断排除,最后达到认知客户的诚信度。

  怎样排除“疑罪从有”?

  首先要调查客户的基本资料。内容包括个人(或单位)贷款申请表;借款人及配偶有效身份证件;借款人及配偶户籍证明或有效居住证明;婚姻状况证明;职业证明、收入证明(如有需要可提供个人财产证明作为收入证明的辅助证明材料);有共同借款人的,提供共同借款人的相关材料。要从源头了解当户企业股东实力、发展前景、具体风险点。切实把好贷前规范调查,对客户进行评级(财务数据、信誉和真实性)。根据企业生产经营周期,分析流动资产是否具有较强的流动性,流动资产占用是否合理,重点分析流动资产中应收账款、存货、其他应收款等科目。

  其次,加强对“当品来源”的调查。当物质押业务存在较大的风险,它的风险在于对货物的质量、价值、变现能力的识别上。面对当品种类繁多的局面,我们要全面了解。在验当阶段明确可接受的风险范围和程度,切实防止“带病作业”。这个了解过程,就是调查过程──在调查中对“当品来源”进行分析。在当品评估中,要对当品来源进行详实的分析,确保抵(质)押物合法、足值、有效,如以机动车质押的,要查看是否是淘汰的营运车辆。

  验当求真

  验当求真,就是验当物求真,验当户的证件求真。

  验当物求真,避免假货进典当行,即当户以假冒真。因而,在收当金银饰品、文物艺术品时,一定要从专业上“把脉”,切不可看“走眼”,造成不可挽回的损失。

  验当户的证件求真。典当行在经营中常常出现以假手续,比如假房地证、假车牌(套牌)、假身份证、假结婚证等假手续欺诈的现象。还有东西虽然不是假的,但却利用假手续蒙骗典当行。

  查“证”时要注意:

  一是否为有效身份证件?种类与期限(是否在有效期内)。

  二是人与“证”是否相符(“证”与人是否一致)。身份证件上的相片是否与当户相符;强化对客户资料的收集、查询客户基本情况(出生年月、属相、房屋的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、联系电话、或者爱人与儿女情况);查询客户提供的企业证件真假(可到有关主管部门,如工商局);收集客户佐证材料(如固定电话缴费);可制成表格让其填写所要查询的问题,相互核对,快速准确。

  三是“证”与当物是否一致。

  业务人员平时要多研究假证件的特征,提高对假证的识别能力。赎当时,工作人员要不厌其烦地与抵押人一起去办理他项权证注销手续。按典当行经营习惯,房地产赎当后一般都会将当户有关房地产证件原件和他项权证、还款证明等交抵押人自行去办理房地产抵押注销手续,这样做也存在一定漏洞。客户可能将此证再次典当,或制造另一个假证,同时到两家典当行贷款。

  跟踪防变

  诚信是一种精神信念。但经济基础决定上层建筑,物质决定基础。有些客户开始还是抱着诚信的心来到典当行贷款的,但是,当客户拿到的贷款在运营中没有达到预期赢利的效果反而亏本、感到无力归还贷款时,他的诚信之心就会失去,拖账、赖账甚至躲账现象就会出现。这时,对客户诚信的跟踪防变就显得尤为重要了。在过程中考察客户的诚信度,已成为收回贷款工作的重中之重。

  跟踪防变可从以下两个方面去做:

  制订相关办法与步骤,保证贷款到期时收得回。

  加大对“赎当”的跟踪到位,及时了解贷款到期时能否收得回。提前到客户单位了解客户的生产经营状况,了解客户能否到期有能力兑现合同。业务员要将到期的贷款清单告知管理客户的经理,提醒客户经理确保按期收回贷款。对不能及时收回的贷款要提前上报处置清收预案,切实做到“有病治病”。
发布日期:2012-12-03 | 来源:中国典当联盟网 | 浏览次数:1310