近日，一则来自国家金融监督管理总局与中国人民银行的联合公告在金融圈引起广泛关注。公告发布了 《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，并将于 2026年8月1日 起正式施行。

虽然该规定主要针对“个人贷款业务”，但作为持牌的地方金融组织，典当行在实际经营中涉及大量个人客户的动产质押、财产权利质押及房产抵押业务，此次新规的精神我们必须高度关注。

今天，我们就来深度解读一下：新规之下，典当行应该注意什么？需要做好哪些准备工作？以及如何与客户进行有效沟通？

一、 新规核心：让“成本”晒在阳光下

二、 典当行应该注意什么？

1. 警惕“信息茧房”，不要低估监管范围

虽然我们是典当行，不是银行，但监管对于“金融消费者保护”的决心是一致的。新规所称贷款人是指商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织。不要心存侥幸，认为“我们是特殊行业，不归这个管”。

2. 警惕“模糊报价”，严禁诱导式营销

严禁在宣传时只写“月息1%”，而不提还有4.2%的综合费。如果客户事后计算，发现实际年化成本远超预期，不仅可以向监管部门投诉，甚至可能以此为由要求退还费用。“报价不清”将成为最大的雷区。

3. 警惕“合同陷阱”，别让条款成为废纸

如果合同中的费用条款分开罗列，但没有明确告知客户加总后的综合成本，或者换算成年化利率的结果，一旦发生纠纷，法院可能会支持“格式条款无效”，导致典当行有理说不清。

三、 现在必须做好的4项准备工作

离2026年8月1日还有一段时间，但合规改造宜早不宜迟。

1.改造业务流程与系统

建立告知确认书： 制作专门的《融资成本明示确认书》，让客户签字确认已经清楚了解实际承担的年化综合费率。可参考江苏省2024年启用的确认书模板。

2. 调整业务系统与计算工具

联系您的软件供应商，更新估价和计费系统。确保系统在输入当金、期限、综合费率后，能自动生成《融资成本明示确认书》。这不仅是给客户看的，也是给员工风控用的。

3. 内部培训：全员通关

业务员、估价师、甚至是前台接待，都必须接受培训。

话术转换： 从原来的“您这单一个月费用是1500块”，转变为“根据新规要求，我帮您算了一下，这笔业务对应的年化综合成本是XX%”。

法律意识： 让员工明白，模糊报价可能带来投诉和罚款风险。

4. 梳理存量业务（过渡期准备）

虽然新规主要针对新发生的业务，但建议在2026年7月底前，对即将续当的存量客户，在办理续当手续时，按照新规要求重新签署补充《融资成本明示确认书》，完成成本的明示告知。

四、 如何与客户沟通？（变被动为主动）

新规的实施，其实是典当行树立“正规军”形象的好机会。

1. 沟通策略：透明化建立信任

错误示范： “国家现在查得严，我们得签个这个，你看一下。”

正确示范：“王老板，您好。现在国家出了新政策，要求我们必须把所有的费用给您明明白白地写清楚。您这笔业务，除了本金，综合费用和利息加起来，折合成年化是XX%。虽然咱们是按月收费，但有了这个年化数，您就可以和银行、网贷做个对比，心里更有数。咱们典当行主打就是快捷透明，您看这里确认一下。”

2. 化解客户对“高费率”的质疑

如果客户问：“你们这个年化怎么比银行高这么多？”

可以这样回答：

“是的，银行的年化数字看起来确实低，但那是针对长期、征信极好的客户，而且流程慢。咱们典当行提供的是短期、应急的流动性支持。这个年化数字是把短期的费用换算成一年来计算的，您实际上只用一个月，总费用还是您之前了解的金额。新规要求这么写，就是为了让您清清楚楚地比较不同融资渠道的‘价格标签’，方便您根据用款时长做选择。”

3. 利用合规性彰显实力

可以在门店显眼位置或公众号推文中，展示典当行积极落实新规的行动。向客户传递一个信号：我们是正规备案、受监管、值得信赖的地方金融组织。 这种合规的形象，是那些民间私下借贷无法比拟的竞争优势。

写在最后

2026年8月1日，是一个新的起点。

对于典当行而言，这不仅是监管的要求，更是一次行业的净化。当所有费用都暴露在阳光下，比拼的就不再是谁能把费用藏得更深，而是谁的服务更快、谁的风控更准、谁的态度更诚恳。

让我们提前布局，做好准备，用合规的姿态迎接新的挑战。

来源：图说典当  作者  段月永（典当通）